Skyrybos – ne tik emociškai sunkus, bet ir finansiškai sudėtingas laikotarpis. Vietoje vieno namų ūkio atsiranda du, dalijamas turtas ir skolos, keičiasi pajamos ir išlaidos. Šiame straipsnyje – praktinis planas, kaip finansiškai atsistoti ant kojų po skyrybų.
1. Susidarykite pilną finansinį vaizdą
Pirmiausia surašykite viską, kas susiję su bendru gyvenimu:
- bendras ir asmenines banko sąskaitas;
- nekilnojamąjį turtą, automobilius, vertingą turtą;
- paskolas, lizingus, kredito korteles (kas yra skolininkas, kas – bendraskolis ar laiduotojas);
- pensijų kaupimą, investicijas, draudimo polisus;
- pasikartojančias išlaidas ir prenumeratas.
Pasitikrinkite ir savo kredito istoriją – taip pamatysite visus įsipareigojimus, kuriuose esate nurodytas.
2. Turto ir skolų dalijimas
Lietuvoje santuokos metu įgytas turtas paprastai laikomas bendrąja jungtine sutuoktinių nuosavybe ir dalijamas lygiomis dalimis, jei vedybų sutartimi ar teismo sprendimu nenustatyta kitaip. Tačiau svarbu suprasti:
- Bankas nėra skyrybų sutarties šalis. Jei abu esate bendraskoliai pagal būsto paskolą, bankui abu liekate atsakingi, kol jis nesutinka pakeisti sutarties.
- Būsto paskolos perėmimas. Jei vienas sutuoktinis lieka gyventi būste ir perima paskolą, bankas vertins, ar jo vieno pajamos pakankamos įmokoms. Jei ne – gali tekti parduoti būstą ar refinansuoti.
- Asmeninės skolos. Skola, paimta vieno sutuoktinio šeimos poreikiams, gali būti laikoma bendra.
Šiuose klausimuose rekomenduojama pasikonsultuoti su teisininku ar mediatoriumi.
3. Atsidarykite asmeninę sąskaitą
Jei visi pinigai buvo bendroje sąskaitoje, atsidarykite atskirą asmeninę sąskaitą ir į ją nukreipkite savo atlyginimą. Bendras korteles ir kredito linijas, jei įmanoma, uždarykite arba sumažinkite limitus, kad nebūtų naujų bendrų skolų.
4. Sudarykite naują biudžetą
Gyvenant vienam išlaidos vienam asmeniui dažniausiai didėja – būsto, komunalinės ir kitos fiksuotos išlaidos nebedalijamos per pusę. Naujam biudžetui naudokite biudžeto skaičiuoklę ir įtraukite:
- būsto išlaidas (nuoma ar įmoka);
- vaikų išlaikymą – mokamą ar gaunamą;
- persikraustymo ir įsikūrimo išlaidas;
- teisines išlaidas.
5. Vaikų išlaikymas
Abu tėvai privalo išlaikyti vaikus proporcingai savo galimybėms. Išlaikymo dydis nustatomas susitarimu arba teismo sprendimu. Jei kitas tėvas nemoka priteisto išlaikymo, tam tikrais atvejais galima kreiptis į Vaikų išlaikymo fondą. Plačiau apie šeimos finansus – kiek kainuoja vaikas.
6. Atkurkite finansinį saugumą
- Skubios pagalbos fondas. Jei ankstesnės santaupos išdalytos, pradėkite kaupti iš naujo (kaip).
- Skolos. Sudarykite grąžinimo planą (kaip išeiti iš skolų).
- Draudimas. Atnaujinkite gyvybės draudimo naudos gavėjus.
- Pensija. Peržiūrėkite pensijų kaupimą.
- Testamentas ir įgaliojimai. Jei buvo sudaryti, atnaujinkite.
7. Venkite dažniausių klaidų
- Sprendimų priėmimas emocijų pagautam – pvz., būsto pasilikimas bet kokia kaina, nors įmokos neįperkamos.
- Pasitikėjimas žodiniais susitarimais dėl skolų.
- Mokesčių pasekmių ignoravimas parduodant turtą (apie NT sandorių mokesčius).
- Naujos skolos, siekiant išlaikyti ankstesnį gyvenimo lygį.
Dažnai užduodami klausimai
Ar galiu gauti būsto paskolą po skyrybų?
Taip, jei turite pakankamas pajamas ir gerą kredito istoriją. Bankas atsižvelgs ir į tai, ar vis dar esate bendraskolis pagal ankstesnę paskolą, bei į vaikų išlaikymo įsipareigojimus.
Kas moka bendrą paskolą, kol vyksta skyrybos?
Bankui įmokas privalo mokėti abu skolininkai. Nesumokėtos įmokos pakenks abiejų kredito istorijai, todėl svarbu susitarti dėl laikino mokėjimo.
Būsto sprendimai po skyrybų
| Variantas | Privalumai | Ką įvertinti |
|---|---|---|
| Vienas sutuoktinis išperka kito dalį | Vaikams išlieka stabili aplinka | Ar bankas sutiks perkelti paskolą vienam, ar pakaks pajamų išpirkimui |
| Būstas parduodamas | Aiškus atsiskaitymas, abu gauna lėšų | Pardavimo laikas, rinkos kaina, sandorio išlaidos |
| Būstas lieka bendras, gyvena vienas | Nereikia skubiai spręsti | Ilgalaikė priklausomybė, ginčų rizika, bendra paskola |
| Būstas nuomojamas | Pajamos dengia paskolą | Abiejų įsipareigojimai lieka, reikalingas susitarimas |
Pavyzdys: išpirkimo skaičiavimas
Būsto vertė – 180 000 Eur, paskolos likutis – 100 000 Eur. Grynoji nuosavybės vertė – 80 000 Eur, kiekvienam po 40 000 Eur. Jei vienas sutuoktinis nori pasilikti būstą, jis turi sumokėti kitam 40 000 Eur ir perimti visą 100 000 Eur paskolą. Tai reiškia, kad bankas turės įvertinti, ar jo vieno pajamos leidžia turėti 140 000 Eur paskolą (jei išpirkimas finansuojamas skolinantis). Dažnai tai tampa lemiamu veiksniu (kiek galiu gauti būsto paskolą).
Bendri įsipareigojimai: kaip apsisaugoti
- Uždarykite bendras kredito korteles arba sumažinkite limitus.
- Pakeiskite bendrų sąskaitų įgaliojimus.
- Raštu susitarkite dėl kiekvienos skolos mokėjimo iki galutinio sprendimo.
- Stebėkite kredito istoriją, kad pastebėtumėte vėlavimus (kaip patikrinti).
- Jei esate laiduotojas pagal kito sutuoktinio paskolą – pasidomėkite, ar įmanoma atsisakyti laidavimo (apie laidavimą).
Pensijų kaupimas ir investicijos
Investicijos (akcijos, fondai, investicinės sąskaitos), įgytos santuokos metu, paprastai vertinamos pagal bendrojo turto taisykles, o pensijų fondų lėšoms gali būti taikomos specifinės taisyklės. Turto dalybose svarbu nepamiršti šių sumų ir pasitarti su teisininku.
Emocijos ir finansiniai sprendimai
Skyrybų metu sprendimai dažnai priimami esant stipriam emociniam krūviui. Verta skirti laiko, pasitarti su nešališkais specialistais (teisininku, mediatoriumi, finansų konsultantu) ir neskubėti su ilgalaikiais įsipareigojimais. Mediacija dažnai padeda susitarti greičiau ir pigiau nei teismas.
Kiek kainuoja skyrybos?
Kaina priklauso nuo to, ar skiriamasi bendru sutarimu, ar ginčo tvarka. Bendru sutarimu ir su notarine sutartimi – pigiau, ginčo atveju teisinės išlaidos gali būti reikšmingos.
Ar galima pakeisti vaikų išlaikymo dydį vėliau?
Taip, pasikeitus aplinkybėms (pajamoms, vaiko poreikiams), išlaikymo dydis gali būti keičiamas susitarimu arba teismo sprendimu.
Kaip atkurti pasitikėjimą savo finansais
Po skyrybų daug žmonių pirmą kartą per daug metų patys tvarko visus finansus. Tai gali atrodyti bauginančiai, tačiau tai – galimybė susikurti sistemą, kuri atitinka jūsų vertybes. Pradėkite nuo paprastų dalykų: susidarykite mėnesio biudžetą, nusistatykite automatinius mokėjimus ir taupymą, kas mėnesį skirkite pusvalandį finansų peržiūrai. Per kelis mėnesius atsiras aiškumas ir ramybė (kaip nustatyti finansinius tikslus).
Kontrolinis sąrašas pirmiesiems 6 mėnesiams
- Atskira asmeninė sąskaita ir kortelė.
- Aiškus susitarimas dėl bendrų skolų ir turto.
- Naujas biudžetas pagal vieno namų ūkio išlaidas.
- Pradėtas kaupti rezervas.
- Atnaujinti draudimo naudos gavėjai ir įgaliojimai.
- Peržiūrėtas pensijų kaupimas.
- Patikrinta kredito istorija.
Ar reikia iš naujo kreiptis į banką dėl paskolos po skyrybų?
Jei paskola perima vienas sutuoktinis, bankas turi sutikti pakeisti sutartį ir įvertinti jo vieno kreditingumą. Kol to nepadaryta, abu lieka atsakingi bankui.
Kaip padalinti bendrus taupymo tikslus, pvz., vaikų fondą?
Geriausia susitarti raštu – ar fondas lieka vaikams su abiejų tėvų įnašais, ar padalijamas. Svarbu, kad sprendimas būtų aiškus ir užfiksuotas.
Kaip elgtis su bendromis paskolomis?
Bendra paskola nepasibaigia skyrybomis – bankas gali reikalauti mokėti iš abiejų bendraskolių. Verta susitarti su banku dėl skolos perkėlimo vienam asmeniui arba būstą parduoti.
Šis straipsnis skirtas tik informaciniams tikslams ir nėra finansinė konsultacija. Prieš priimdami finansinius sprendimus, pasitarkite su licencijuotu finansų specialistu. Teisės aktų reikalavimai keičiasi, todėl aktualias sąlygas pasitikrinkite Lietuvos banko, VMI ar kitų institucijų svetainėse.
