„Kiek man duos bankas?” — pirmasis klausimas, kurį užduoda beveik kiekvienas pirmą kartą galvojantis apie būsto paskolą. Atsakymas priklauso nuo kelių aiškių faktorių, kuriuos galite apskaičiuoti patys jau dabar.
Pagrindinė taisyklė: 40% pajamų
Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai nustato, kad visos mėnesinės paskolos įmokos kartu neturi viršyti 40% jūsų mėnesinių grynųjų pajamų. Tai vadinamasis DTI (Debt-to-Income) rodiklis.
Atsakingojo skolinimo reikalavimus nustato Lietuvos bankas.
Pavyzdys: jei jūsų atlyginimas „į rankas” — 2 000 €, maksimali bendra mėnesinė paskolų įmoka — 800 €. Jei jau turite vartojimo paskolą su 200 € įmoka — būsto paskolai lieka 600 € per mėnesį.
Atsparumo testas — svarbu žinoti
Bankas skaičiuoja ne tik pagal dabartines palūkanas, bet ir atlieka atsparumo testą — tikrina, ar galėtumėte mokėti įmokas esant ne mažesnei kaip 6% palūkanų normai. Tai apsauga nuo situacijos, kai EURIBOR išaugus žmogus nebepajėgtų mokėti.
Tai reiškia, kad reali maksimali įmoka, kurią bankas leis, bus mažesnė nei 40% jūsų pajamų — nes ji skaičiuojama su 6% testu, o ne su dabartinėmis ~4% palūkanomis.
Orientacinė lentelė: kiek paskolos galite gauti?
Žemiau pateikiame orientacinius skaičius 25 metų paskolai su ~4% palūkanomis, darant prielaidą, kad neturite kitų paskolų:
- Atlyginimas 1 500 € „į rankas” → maks. įmoka ~600 € → paskola apie 95 000–100 000 €
- Atlyginimas 2 000 € → maks. įmoka ~800 € → paskola apie 125 000–135 000 €
- Atlyginimas 2 500 € → maks. įmoka ~1 000 € → paskola apie 155 000–165 000 €
- Atlyginimas 3 000 € → maks. įmoka ~1 200 € → paskola apie 185 000–200 000 €
- Šeima: du po 2 000 € → maks. įmoka ~1 600 € → paskola apie 250 000–265 000 €
Pastaba: tai orientaciniai skaičiai. Tikslią sumą nustato bankas, įvertinęs visą jūsų finansinę situaciją.
Kas dar veikia paskolos dydį?
Pradinis įnašas: kuo didesnis — tuo mažesnė paskolos suma ir geresnės sąlygos. Nuo 2026 m. rugpjūčio pirmam būstui pakanka 10%.
Paskolos terminas: ilgesnis terminas (pvz., 30 metų vietoj 20) leidžia gauti didesnę paskolą, nes mėnesinė įmoka mažesnė. Tačiau iš viso sumokėsite daugiau palūkanų.
Kreditų istorija: vėluoti mokėjimai ar neapmokėtos skolos gali sumažinti paskolą arba padidinti palūkanas.
Darbo pobūdis: oficialiai dirbantys gauna lengviau nei savarankiškai dirbantys ar individualią veiklą vykdantys — jiems reikia pateikti daugiau pajamų įrodymų.
Turimas turtas: kitas turimas NT gali padidinti paskolos galimybes, bet ir turimos paskolos jį mažina.
Praktinis patarimas: kreipkitės į kelis bankus
Skirtingi bankai gali pasiūlyti skirtingas sumas ir sąlygas. Kreipkitės į bent 3–4 bankus vienu metu — tai neturės neigiamos įtakos jūsų kreditų istorijai. Gavę kelis pasiūlymus, juos galite palyginti ir derėtis dėl geresnių sąlygų.
Naudokite mūsų skaičiuoklę
Norite sužinoti orientacinę sumą pagal savo situaciją? Išbandykite mūsų Kiek galiu skolintis skaičiuoklę — įveskite pajamas, esamas išlaidas ir gaukite atsakymą per sekundę.
Svarbu: Šis straipsnis skirtas tik informaciniams tikslams. Tikslią paskolos sumą nustato bankas individualiai. Tai nėra finansinė konsultacija — prieš imdami paskolą, pasitarkite su banko specialistu.
Dvi ribos, kurias tikrina bankas
Pagal atsakingojo skolinimo taisykles bankas vertina du dalykus vienu metu:
- Esamomis palūkanomis – visos jūsų paskolų įmokos neturi viršyti 40 proc. tvarių grynųjų pajamų.
- Streso teste (nuo 2026-08-01 – su 6 proc. palūkanų norma) – įmokos neturi viršyti 50 proc. pajamų.
Galutinė maksimali paskola nustatoma pagal griežtesnę iš šių ribų. Kai rinkos palūkanos yra apie 4–5 proc., dažniausiai „veikia“ 40 proc. riba, o kai palūkanos mažesnės – streso testas.
Maksimali paskola pagal pajamas (orientacinė)
Skaičiuota 30 metų terminui, esant 4,5 proc. palūkanoms, neturint kitų įsipareigojimų:
| Grynosios pajamos per mėn. | Riba 40 % (4,5 %) | Riba 50 % (6 %) | Maksimali paskola |
|---|---|---|---|
| 1 500 Eur | ~118 000 Eur | ~125 000 Eur | ~118 000 Eur |
| 2 000 Eur | ~158 000 Eur | ~167 000 Eur | ~158 000 Eur |
| 3 000 Eur | ~237 000 Eur | ~250 000 Eur | ~237 000 Eur |
| 4 000 Eur | ~316 000 Eur | ~334 000 Eur | ~316 000 Eur |
Tai teorinis maksimumas. Bankai papildomai vertina namų ūkio išlaidas, išlaikytinius, pajamų stabilumą ir gali pasiūlyti mažiau. Be to, perkamo būsto kainą riboja ir pradinis įnašas: turint 20 000 Eur santaupų ir perkant pirmą būstą (10 proc. įnašas), būsto kaina gali siekti iki ~200 000 Eur, jei pajamos leidžia tokią paskolą (apie pradinį įnašą).
Kaip kiti įsipareigojimai mažina paskolą
| Turimas įsipareigojimas | Mėnesio įmoka | Kiek sumažėja būsto paskola (apytiksliai) |
|---|---|---|
| Automobilio lizingas | 250 Eur | ~49 000 Eur |
| Vartojimo paskola | 150 Eur | ~30 000 Eur |
| Kredito kortelės limitas 2 000 Eur | Dalis limito | Keli tūkstančiai Eur |
Todėl prieš teikiant paraišką verta grąžinti ar refinansuoti smulkias paskolas ir sumažinti nenaudojamus kortelių limitus.
Kaip padidinti galimą paskolos sumą
- Bendraskolis – sutuoktinio ar partnerio pajamos sumuojamos.
- Ilgesnis terminas – iki 30 metų; mažesnė įmoka leidžia skolintis daugiau, bet didina bendrą kainą.
- Papildomos oficialios pajamos – nuomos, individualios veiklos, jei jos stabilios ir deklaruotos.
- Mažesnė marža – derybos su keliais bankais (kaip derėtis).
- Skolų sumažinimas prieš paraišką.
Ar bankas skaičiuoja „popieriaus“ ar „į rankas“ atlyginimą?
Vertinamos grynosios pajamos – suma po mokesčių, kurią realiai gaunate.
Ar premijos įskaitomos?
Reguliarios, kelerius metus mokamos premijos gali būti įskaitomos, tačiau bankai dažnai jas vertina konservatyviai.
Ar galiu skolintis daugiau, jei turiu didelį pradinį įnašą?
Didelis įnašas sumažina reikalingą paskolą ir gali pagerinti sąlygas, bet maksimalią paskolos sumą vis tiek riboja pajamos.
Pavyzdys: pora su skirtingomis pajamomis
Tomo grynosios pajamos – 1 900 Eur, Austėjos – 1 300 Eur, iš viso 3 200 Eur. Jie turi automobilio lizingą su 220 Eur įmoka. Pagal 40 proc. ribą visos jų įmokos gali siekti iki 1 280 Eur, todėl būsto paskolai lieka apie 1 060 Eur. Esant 4,5 proc. palūkanoms ir 30 metų terminui, tai atitiktų maždaug 209 000 Eur paskolą. Tačiau streso teste su 6 proc. palūkanomis 50 proc. riba (1 600 Eur) leistų apie 1 380 Eur būsto įmokai – šiuo atveju ji nėra griežtesnė. Jei pora grąžintų lizingą prieš teikdama paraišką, galima paskola padidėtų dar apie 43 000 Eur. Šis pavyzdys parodo, kaip net nedidelis įsipareigojimas reikšmingai sumažina būsto paskolos galimybes.
Ar vaiko pinigai įskaitomi į pajamas?
Bankai socialines išmokas vertina skirtingai – dažnai jos neįskaitomos arba įskaitomos tik iš dalies, nes nėra laikomos ilgalaikėmis pajamomis.
Ar bankas gali paskolinti daugiau, nei leidžia taisyklės?
Taisyklės leidžia bankams nedidelę dalį kreditų suteikti su tam tikromis išimtimis, tačiau tai daroma retai ir individualiai.
