Prieš imdami paskolą svarbu žinoti, kiek galite sau realiai leisti skolintis. Ši skaičiuoklė įvertina jūsų mėnesines pajamas ir esamus finansinius įsipareigojimus bei parodo tris skolinimosi variantus — konservatyvų, rekomenduojamą ir maksimalų. Taip išvengsite per didelės finansinės naštos.

Kas yra DTI rodiklis?

DTI (Debt-to-Income) — skolų ir pajamų santykis. Tai rodiklis, rodantis, kokią dalį jūsų mėnesinių pajamų sudaro visos paskolų įmokos. Pavyzdžiui, jei uždirbate 2 000 EUR neto ir mokate 600 EUR paskolų įmokų per mėnesį — jūsų DTI yra 30%.

Lietuvos bankas rekomenduoja, kad DTI neviršytų 40%. Bankai dažnai taiko dar griežtesnius kriterijus, ypač būsto paskoloms — daugelis reikalauja, kad DTI neviršytų 30–35%.

Kaip naudotis skaičiuokle?

Įveskite savo mėnesines grynąsias pajamas (po mokesčių) ir visus esamus finansinius įsipareigojimus: nuomą arba esamą būsto paskolą, kitas paskolas ir lizingą, kredito kortelių minimalias įmokas. Tada nurodykite norimos paskolos palūkanų normą ir terminą. Skaičiuoklė parodys tris variantus — konservatyvią, rekomenduojamą ir maksimalią paskolos sumą.

Kuo skiriasi trys sumos?

Konservatyvi suma (DTI ≤ 25%) — saugus pasirinkimas, paliekantis daug erdvės nenumatytoms išlaidoms. Rekomenduojamas nestabilias pajamas turintiems žmonėms arba tiems, kurie planuoja dideles išlaidas ateityje (vaikų, renovacijos ir pan.).

Rekomenduojama suma (DTI ≤ 35%) — subalansuotas variantas, tinkamas daugumai žmonių su stabiliomis pajamomis. Leidžia pasiimti pakankamą paskolą neperkraunant biudžeto.

Maksimali suma (DTI ≤ 40%) — viršutinė riba, kurią dauguma bankų priims. Tai nereiškia, kad verta skolintis tiek — likusių 60% pajamų gali neužtekti normaliam gyvenimui ir santaupoms.

Ką bankai vertina be DTI?

DTI yra svarbus, tačiau ne vienintelis rodiklis. Bankai taip pat atsižvelgia į kredito istoriją (ar buvo vėluojama mokėti anksčiau), darbo santykių stabilumą (nuolatinis darbas vs. laisvai samdomas), darbo stažą pas dabartinį darbdavį, turto ir įkeičiamo turto vertę (būsto paskoloms), amžių ir paskolos terminą.

Kaip padidinti savo skolinimosi galimybes?

Jei skaičiuoklė rodo mažesnę sumą nei norėtumėte, yra keletas būdų situacijai pagerinti. Grąžinkite esamas paskolas — kiekviena uždara paskola sumažina DTI. Pratęskite norimos paskolos terminą — mažesnė mėnesinė įmoka pagerina DTI rodiklį. Padidinkite pradinį įnašą (būsto paskoloms) — mažesnė paskolos suma reiškia mažesnę įmoką. Palaukite kelių mėnesių ir sukaupkite didesnį pradinis įnašą. Kreipkitės su bendraskolininku, kurio pajamos taip pat bus įskaičiuotos.

Dažnai užduodami klausimai

Ar skaičiuoklė garantuoja paskolos suteikimą?
Ne. Skaičiuoklė rodo orientacinę sumą pagal DTI rodiklį. Galutinį sprendimą priima bankas ar kreditorius, įvertinęs visus kriterijus, įskaitant kredito istoriją, darbo stabilumą ir kt.

Ar reikia nurodyti neoficialias pajamas?
Skaičiuoklėje galite įvesti visas pajamas, kurias faktiškai gaunate, kad gautumėte tikslesnį vaizdą. Tačiau bankui oficialiai patvirtinti galima tik dokumentuotas pajamas — banko išrašus, pažymas, VMI duomenis.

Kiek laiko užtrunka paskolos gavimas?
Greitųjų kreditų atveju — nuo kelių minučių iki valandos. Vartojimo paskolų bankuose — nuo 1 iki 5 darbo dienų. Būsto paskolų — nuo 2 savaičių iki mėnesio, priklausomai nuo dokumentų ir turto vertinimo. Tikslų mėnesinį mokėjimą apskaičiuokite su mūsų paskolos mokėjimų skaičiuokle.

Ar galiu skolintis su bloga kredito istorija?
Bankai paprastai atsisako paskolos suteikimo esant blogai kredito istorijai. Kai kurie kreditoriai specializuojasi tokiose situacijose, tačiau paprastai siūlo žymiai aukštesnes palūkanas. Geriau pirmiausia sutvarkyti kredito istoriją — pavėluotas įmokas sumokėti, esamas paskolas uždaryti ir palaukti keletą mėnesių.