Netekote darbo, susirgote, ar išlaidos tiesiog viršijo pajamas – ir paskolos įmokos tampa nepakeliamos? Svarbiausia – nedelsti ir neslėpti problemos. Kuo anksčiau imsitės veiksmų, tuo daugiau galimybių išvengti delspinigių, išieškojimo ir sugadintos kredito istorijos.
1. Nedelsdami susisiekite su kredito davėju
Daugelis žmonių vengia skambučių ir laiškų iš banko – tai didžiausia klaida. Kredito davėjui naudingiau susitarti nei pradėti išieškojimą. Lietuvos teisės aktai reikalauja, kad finansų įstaigos, prieš pradėdamos priverstinį išieškojimą, dėtų pagrįstas pastangas rasti sprendimą su vartotoju. Paaiškinkite situaciją ir paklauskite apie galimybes:
- Mokėjimo atostogos – laikinas įmokų (ar jų dalies) atidėjimas;
- Termino pratęsimas – mažesnė mėnesio įmoka;
- Tik palūkanų mokėjimas tam tikrą laikotarpį;
- Naujas mokėjimo grafikas įsiskolinimui padengti.
2. Įvertinkite visą finansinę situaciją
- Surašykite visas skolas: sumas, palūkanas, įmokas, terminus.
- Apskaičiuokite realias pajamas ir būtinąsias išlaidas (biudžeto skaičiuoklė).
- Nustatykite, kiek realiai galite mokėti per mėnesį.
- Prioritetu laikykite būstą, komunalines paslaugas ir maistą.
3. Prioritetai, kai negalite mokėti visko
| Prioritetas | Kodėl |
|---|---|
| Būsto paskola ar nuoma | Rizika prarasti būstą |
| Komunaliniai mokesčiai | Paslaugų atjungimas |
| Skolos su užstatu (automobilis) | Užstato praradimas |
| Mokesčiai valstybei, alimentai | Griežtas išieškojimas |
| Vartojimo kreditai, kortelės | Delspinigiai, kredito istorija |
4. Ieškokite sprendimų
- Refinansavimas ar konsolidavimas. Jei kredito istorija dar nesugadinta, skolas galima sujungti į vieną pigesnę paskolą (plačiau, refinansavimas įsiskolinusiems).
- Papildomos pajamos. Laikinas papildomas darbas ar nereikalingų daiktų pardavimas.
- Išlaidų mažinimas. Prenumeratos, tiekėjai, transportas (idėjos).
- Socialinė parama. Netekus pajamų, gali priklausyti nedarbo išmoka, socialinė pašalpa ar būsto šildymo kompensacija (kaip planuoti finansus netekus darbo).
5. Ko nedaryti
- Neimkite naujo greitojo kredito senam padengti – tai skolų spiralė.
- Neignoruokite laiškų ir teismo dokumentų.
- Nesiskolinkite iš neoficialių skolintojų.
- Nepasitikėkite „skolų panaikinimo“ paslaugomis, kurios prašo mokesčio iš anksto.
6. Kas nutinka nemokant
- Skaičiuojami delspinigiai, pradedami priminimai.
- Duomenys apie pradelstą skolą perduodami kredito biurams – blogėja kredito istorija.
- Skola gali būti perleista išieškojimo bendrovei.
- Kreditorius kreipiasi į teismą, išieškojimą vykdo antstolis.
- Užstato (būsto, automobilio) atveju turtas gali būti parduotas.
7. Fizinio asmens bankrotas
Jei skolos nepakeliamos ir nėra realių galimybių jas grąžinti, Lietuvoje galima kreiptis dėl fizinio asmens bankroto. Procedūros metu sudaromas mokumo atkūrimo planas, o jam pasibaigus dalis neįvykdytų įsipareigojimų gali būti nurašyta. Tai rimtas žingsnis su ilgalaikėmis pasekmėmis, todėl verta pasikonsultuoti su teisininku.
Kur kreiptis pagalbos
- Kredito davėjo klientų aptarnavimas;
- Lietuvos bankas – jei manote, kad kredito davėjas elgiasi neteisingai, galite kreiptis dėl ginčo nagrinėjimo;
- Nemokamos teisinės pagalbos tarnyba;
- Savivaldybės socialinės paramos skyrius.
Kaip parašyti prašymą kredito davėjui
Kreipimasis raštu (el. paštu ar per internetinę bankininkystę) dažnai veiksmingesnis nei skambutis, nes lieka įrodymai. Prašyme nurodykite:
- Sutarties numerį ir savo duomenis.
- Kas pasikeitė – darbo netekimas, liga, pajamų sumažėjimas (pridėkite įrodymus, jei turite).
- Kiek realiai galite mokėti per mėnesį.
- Ko prašote – mokėjimo atidėjimo, termino pratęsimo, mažesnės įmokos tam tikram laikotarpiui.
- Kada tikitės, kad situacija pagerės.
Pavyzdys: „Dėl darbo netekimo spalio mėn. mano pajamos sumažėjo iki nedarbo išmokos. Prašau 3 mėnesiams sumažinti įmoką iki 80 Eur, o likusią dalį perkelti į sutarties pabaigą. Aktyviai ieškau darbo ir tikiuosi įsidarbinti per artimiausius mėnesius.“
Skolų prioritetų strategijos
| Metodas | Kaip veikia | Privalumas |
|---|---|---|
| Lavinos | Papildomi pinigai skiriami brangiausiai skolai | Mažiausia bendra kaina |
| Sniego gniūžtės | Pirmiausia grąžinama mažiausia skola | Greiti rezultatai motyvuoja |
| Konsolidavimas | Kelios skolos sujungiamos į vieną | Viena įmoka, dažnai mažesnės palūkanos |
Visais atvejais minimalios įmokos mokamos už visas skolas, kad nesusidarytų naujų pradelsimų. Plačiau – kaip išeiti iš skolų.
Ką daryti, jei skola perduota išieškojimo bendrovei
- Pasitikrinkite, ar skola tikrai jūsų ir ar suma teisinga – paprašykite skolos apskaičiavimo.
- Patikrinkite, ar nepraėjęs ieškinio senaties terminas.
- Derėkitės dėl mokėjimo grafiko – išieškojimo bendrovės dažnai sutinka su dalinėmis įmokomis.
- Susitarimus visada įforminkite raštu.
- Nemokėkite į abejotinas sąskaitas – patikrinkite, ar įmonė tikrai turi teisę reikalauti skolos.
Antstolio išieškojimas: ką svarbu žinoti
Jei kreditorius gauna teismo sprendimą, išieškojimą vykdo antstolis. Iš darbo užmokesčio gali būti išskaičiuojama tik įstatymo nustatyta dalis, o tam tikra suma (susijusi su minimaliąja mėnesine alga) paliekama pragyvenimui. Išieškojimas didina skolą, nes pridedamos vykdymo išlaidos, todėl visada geriau susitarti anksčiau.
Kaip išvengti panašios situacijos ateityje
- Sukurkite rezervą. Net 1 000 Eur rezervas padeda išvengti pirmo pradelsimo (skubios pagalbos fondas).
- Neskolinkite „ant ribos“. Visos paskolų įmokos neturėtų viršyti 30–40 proc. jūsų grynųjų pajamų (skaičiuoklė).
- Apsvarstykite draudimą. Didesnėms paskoloms – įmokų draudimas nuo darbo netekimo ar nedarbingumo (plačiau).
- Sekite biudžetą. Kas mėnesį žinokite, kiek išleidžiate (biudžeto skaičiuoklė).
- Venkite brangių kreditų. Greitieji kreditai ir kortelių skolos greičiausiai sukuria skolų spiralę.
Ar galiu būti atleistas nuo delspinigių?
Kartais taip – susitarus su kredito davėju, ypač jei skola grąžinama pagal naują grafiką. Verta to paprašyti.
Ar laiduotojas atsakys už mano skolą?
Taip, jei paskolai buvo laiduotojas, kredito davėjas gali reikalauti skolos iš jo. Todėl apie sunkumus verta informuoti ir laiduotoją (apie laiduotojus).
Kiek laiko pradelsta skola matoma kredito istorijoje?
Informacija apie pradelstus įsipareigojimus kredito biuruose saugoma ribotą laiką ir po skolos padengimo, todėl kredito istorija atsistato palaipsniui (kaip pagerinti kredito istoriją).
Emocinė pusė: kaip nepasiduoti stresui
Finansiniai sunkumai dažnai sukelia gėdą ir norą slėpti problemą net nuo artimųjų. Tačiau tylėjimas tik apsunkina situaciją – vėluojančios įmokos auga, o sprendimų lieka mažiau. Atviras pokalbis su šeima padeda kartu peržiūrėti biudžetą ir rasti sprendimus. Taip pat svarbu prisiminti, kad finansiniai sunkumai – dažna ir išsprendžiama situacija: daugelis žmonių per kelerius metus sėkmingai grąžina skolas ir atkuria finansinį stabilumą.
Jei jaučiate, kad stresas tampa nepakeliamas, pasikalbėkite su artimu žmogumi ar specialistu – sveikata ir ramybė svarbesnės už bet kokią skolą.
Pavyzdys: realus planas
Skolininkas turi 3 skolas: vartojimo paskolą (5 000 Eur), kredito kortelę (1 500 Eur) ir greitąjį kreditą (800 Eur). Netekus darbo, jis: (1) informavo visus kreditorius ir susitarė dėl 3 mėnesių sumažintų įmokų; (2) sumažino išlaidas 25 proc.; (3) susirado laikiną darbą; (4) radęs nuolatinį darbą, pirmiausia grąžino greitąjį kreditą, vėliau – kortelę. Per 18 mėnesių visos brangios skolos buvo grąžintos be antstolio ir be naujų paskolų.
Ar verta kreiptis į skolų konsultantą?
Taip, jei nežinote nuo ko pradėti – nemokamos konsultacijos padeda sudaryti planą ir derėtis su kreditoriais.
Šis straipsnis skirtas tik informaciniams tikslams ir nėra finansinė konsultacija. Prieš priimdami finansinius sprendimus, pasitarkite su licencijuotu finansų specialistu. Teisės aktų reikalavimai keičiasi, todėl aktualias sąlygas pasitikrinkite Lietuvos banko, VMI ar kitų institucijų svetainėse.
