Paskolos refinansavimas – tai esamos paskolos perkėlimas į kitą kredito įstaigą (arba sąlygų perderėjimas toje pačioje) siekiant geresnių sąlygų. Naujas kredito davėjas grąžina jūsų senąją skolą, o jūs toliau mokate jau jam – mažesnėmis palūkanomis, kitokiu terminu ar mažesne įmoka.
Kaip veikia refinansavimas
- Pateikiate paraišką naujam kredito davėjui ir nurodote esamą paskolą.
- Jis įvertina jūsų kreditingumą, pajamas ir (būsto paskolos atveju) įkeičiamo turto vertę.
- Pasirašius sutartį, naujas davėjas perveda pinigus senajam ir paskola laikoma grąžinta.
- Būsto paskolos atveju hipoteka perregistruojama naujo banko naudai – tam reikalingas notaras.
- Toliau mokate naujas įmokas pagal naują grafiką.
Refinansavimo rūšys
Būsto paskolos refinansavimas
Dažniausiai siekiama mažesnės banko maržos. Kadangi būsto paskolos būna didelės ir ilgos, net 0,3–0,5 procentinio punkto maržos skirtumas per likusį terminą gali sutaupyti kelis tūkstančius eurų. Plačiau – ar apsimoka refinansuoti būsto paskolą.
Vartojimo paskolų refinansavimas
Brangi vartojimo paskola ar greitasis kreditas pakeičiamas pigesniu. Tai ypač aktualu, jei jūsų kredito istorija pagerėjo nuo paskolos paėmimo.
Skolų konsolidavimas
Kelios paskolos sujungiamos į vieną – vietoje kelių įmokų mokama viena, dažnai mažesnė. Plačiau – kada apsimoka konsoliduoti skolas ir didelių paskolų refinansavimas.
Kada refinansuoti verta
- Jūsų dabartinė marža ar palūkanos gerokai didesnės už rinkos vidurkį.
- Pagerėjo jūsų pajamos ar kredito istorija.
- Turto vertė išaugo, todėl paskolos ir turto vertės santykis (LTV) sumažėjo.
- Turite kelias brangias skolas ir norite jas sujungti.
- Norite sumažinti mėnesio įmoką pailginant terminą (tačiau tai padidina bendrą kainą).
Kada refinansavimas neapsimoka
- Liko grąžinti nedidelę sumą ar trumpas terminas – sutaupymas nepadengs kaštų.
- Refinansavimo išlaidos (notaras, turto vertinimas, sutarties mokestis, galima kompensacija senajam bankui) didesnės už naudą.
- Siekiate tik mažesnės įmokos, bet labai ilginate terminą – galite permokėti daugiau.
Refinansavimo kaštai
| Išlaida | Būsto paskola | Vartojimo paskola |
|---|---|---|
| Sutarties sudarymo mokestis | Dažnai yra (kartais bankai jo netaiko) | Dažnai yra |
| Turto vertinimas | Taip | Ne |
| Notaro ir registrų mokesčiai | Taip | Ne |
| Kompensacija senajam davėjui | Ribota įstatymu | Ribota įstatymu |
Prieš sprendžiant būtina viską susumuoti. Tam skirta mūsų refinansavimo skaičiuoklė, kuri parodo, ar sutaupymas viršija kaštus.
Patarimai
- Prieš keisdami banką paprašykite dabartinio banko geresnių sąlygų – kartais jis sutinka sumažinti maržą, kad neprarastų kliento (kaip derėtis).
- Palyginkite bent 2–3 pasiūlymus pagal BVKKMN.
- Nepailginkite termino be reikalo.
- Įvertinkite, ar naujame banke reikės perkelti atlyginimą ar įsigyti papildomų paslaugų.
Dažnai užduodami klausimai
Ar refinansavimas pablogina kredito istoriją?
Ne, jei senoji paskola grąžinama laiku. Tačiau kelios paraiškos per trumpą laiką gali būti matomos kitiems kredito davėjams.
Ar galiu refinansuoti, jei vėlavau mokėti?
Tai sunkiau – naujas kredito davėjas vertins jūsų mokėjimų istoriją. Kai kuriais atvejais padeda specialūs refinansavimo sprendimai įsiskolinusiems.
Būsto paskolos refinansavimo pavyzdys
Paskolos likutis – 120 000 Eur, liko 22 metai. Dabartinė marža – 2,2 proc., kito banko pasiūlymas – 1,6 proc. Esant 3 proc. EURIBOR:
| Rodiklis | Dabartinis bankas (5,2 %) | Naujas bankas (4,6 %) |
|---|---|---|
| Mėnesio įmoka | ~764 Eur | ~724 Eur |
| Skirtumas per mėnesį | ~40 Eur | |
| Skirtumas per likusį terminą | ~10 700 Eur | |
| Refinansavimo kaštai (notaras, vertinimas, sutartis) | ~1 000–1 500 Eur | |
| Grynasis sutaupymas | ~9 200–9 700 Eur | |
Šiuo atveju refinansavimas akivaizdžiai apsimoka. Tačiau jei maržų skirtumas būtų tik 0,1–0,2 procentinio punkto, o likęs terminas trumpas, kaštai galėtų suvalgyti naudą. Apskaičiuokite savo situaciją refinansavimo skaičiuokle.
Refinansavimo procesas laike
| Etapas | Trukmė |
|---|---|
| Pasiūlymų rinkimas ir paraiškos | 1–2 savaitės |
| Kreditingumo vertinimas, turto vertinimas | 1–2 savaitės |
| Sutarties pasirašymas, notaras | Kelios dienos |
| Lėšų pervedimas senajam bankui, hipotekos perregistravimas | Kelios dienos–savaitė |
Iš viso būsto paskolos refinansavimas dažniausiai užtrunka 3–6 savaites. Vartojimo paskolų – gerokai greičiau.
Ką bankas vertins refinansuojant
- Pajamas ir įsipareigojimus – taikomi tie patys atsakingojo skolinimo reikalavimai kaip naujai paskolai, įskaitant streso testą su 6 proc. palūkanomis.
- Mokėjimų istoriją – ar esamą paskolą mokėjote laiku.
- Turto vertę – kuo mažesnis paskolos likučio ir turto vertės santykis, tuo palankesnės sąlygos.
- Papildomus poreikius – jei kartu norite pasiskolinti daugiau, tai vertinama kaip papildomas kreditas.
Kada geriausias metas refinansuoti
- Kai rinkoje maržos sumažėjo, palyginti su jūsų sutarties marža.
- Kai jūsų pajamos ženkliai išaugo ar pakeitėte darbą į stabilesnį.
- Kai paskolos likutis sumažėjo, o būsto vertė išaugo.
- Kai baigiasi fiksuotų palūkanų laikotarpis ir bankas siūlo nepalankias naujas sąlygas.
- Kai norite sujungti brangias vartojimo skolas su pigesne paskola (įvertinus riziką).
Ar galima refinansuoti tame pačiame banke?
Taip – tai vadinama sąlygų peržiūra. Bankas gali sutikti sumažinti maržą, ypač jei turite konkurento pasiūlymą. Tai pigiau, nes nereikia keisti hipotekos.
Ar refinansuojant galima pakeisti terminą?
Taip, refinansuojant galima ir sutrumpinti, ir pailginti terminą. Trumpinant – sutaupoma palūkanų, ilginant – sumažėja įmoka, bet išauga bendra kaina.
Vartojimo paskolų refinansavimo ypatumai
Vartojimo kreditų refinansavimas dažniausiai paprastesnis: nereikia notaro ar turto vertinimo, o naujas kredito davėjas tiesiog perveda pinigus senajam. Tai ypač naudinga, jei turite brangų kreditą iš nebankinės įstaigos, o šiuo metu jūsų pajamos ir kredito istorija leidžia gauti banko paskolą. Skirtumas tarp 25 proc. ir 9 proc. BVKKMN 5 000 Eur paskolai trejiems metams gali siekti daugiau nei tūkstantį eurų.
Tačiau būkite atsargūs su pasiūlymais, kurie žada mažesnę įmoką tik dėl ilgesnio termino – tokiu atveju bendrai sumokėsite daugiau. Visada lyginkite bendrą grąžintiną sumą.
Dažniausios refinansavimo klaidos
- Lyginama tik mėnesio įmoka, o ne bendra kaina.
- Neįvertinami vienkartiniai kaštai.
- Pateikiama daug paraiškų vienu metu.
- Refinansavus, senoji kredito kortelė ar linija vėl naudojama iki limito.
- Nepasitikrinama, ar naujame banke privaloma pirkti papildomų paslaugų.
Refinansavimo žingsniai
- Surinkite informaciją apie dabartinę paskolą: likutį, palūkanas, likusį terminą ir išankstinio grąžinimo sąlygas.
- Gaukite kelių bankų pasiūlymus ir palyginkite ne tik maržą, bet ir visus mokesčius.
- Apskaičiuokite naudą: sutaupytas palūkanas atėmus refinansavimo kaštus – sutarties, vertinimo, notaro, hipotekos perregistravimo mokesčius.
- Pasirašykite naują sutartį – naujas bankas dažniausiai pats padengia seną paskolą.
- Perregistruokite užstatą, jei paskola būsto.
Kada refinansuoti neapsimoka
Jei likęs terminas trumpas, likutis nedidelis arba palūkanų skirtumas mažesnis nei 0,3–0,5 procentinio punkto, kaštai gali suvalgyti visą naudą. Taip pat nepatartina refinansuoti ilginant terminą vien tam, kad sumažėtų įmoka, jei tai labai padidina bendrą permoką.
Ar galima refinansuoti kelias paskolas į vieną?
Taip – tai vadinama skolų konsolidavimu, ir jis ypač naudingas, kai keliamos brangios vartojimo paskolos ar kredito kortelių skolos.
Šis straipsnis skirtas tik informaciniams tikslams ir nėra finansinė konsultacija. Prieš priimdami finansinius sprendimus, pasitarkite su licencijuotu finansų specialistu. Teisės aktų reikalavimai keičiasi, todėl aktualias sąlygas pasitikrinkite Lietuvos banko, VMI ar kitų institucijų svetainėse.
