Daugelis skolininkų mano, kad banko pasiūlytos sąlygos yra galutinės. Tačiau ypač būsto paskolų atveju dėl maržos, mokesčių ir kitų sąlygų dažnai galima derėtis. Net 0,2–0,3 procentinio punkto mažesnė marža per 30 metų gali sutaupyti kelis tūkstančius eurų.
Dėl ko galima derėtis
| Sąlyga | Ar įmanoma derėtis | Komentaras |
|---|---|---|
| Banko marža | Dažnai | Didžiausią poveikį turintis elementas |
| Sutarties sudarymo mokestis | Dažnai | Bankai kartais jo atsisako akcijų metu |
| Turto vertinimo kaina | Kartais | Galima rinktis vertintoją iš banko sąrašo |
| Papildomos paslaugos | Dažnai | Ar būtina perkelti atlyginimą, pirkti draudimą |
| EURIBOR | Ne | Rinkos rodiklis (plačiau) |
| Pradinis įnašas | Ribotai | Minimumą nustato Lietuvos bankas |
Kas lemia jūsų derybinę galią
- Stabilios ir didesnės pajamos. Bankai labiausiai nori klientų, kurių rizika maža.
- Didesnis pradinis įnašas. Kuo mažesnis paskolos ir turto vertės santykis, tuo mažesnė rizika bankui.
- Puiki kredito istorija.
- Didesnė paskolos suma. Didesnės paskolos bankui pelningesnės.
- Kiti bankų pasiūlymai. Tai stipriausias argumentas.
- Kryžminės paslaugos. Jei perkeliate atlyginimą, taupote ar investuojate banke – tai jūsų koziris.
Kaip derėtis žingsnis po žingsnio
- Pasiruoškite dokumentus – pajamų pažymas, informaciją apie įsipareigojimus, perkamo turto duomenis. Tvarkingas paketas rodo, kad esate rimtas klientas.
- Kreipkitės į 3–4 bankus. Gaukite raštiškus preliminarius pasiūlymus.
- Palyginkite ne tik maržą, bet ir visus mokesčius, reikalaujamas paslaugas, BVKKMN (skaičiuoklė).
- Grįžkite į labiausiai patinkantį banką su geriausiu kitu pasiūlymu ir paklauskite, ar jis gali pasiūlyti geriau.
- Būkite mandagūs, bet tiesūs. „Kitas bankas siūlo 1,6 proc. maržą. Norėčiau likti pas jus – ar galite pasiūlyti tokias pat sąlygas?“
- Viską įforminkite raštu. Žodiniai pažadai nieko verti, kol neįrašyti į sutartį.
Pasinaudokite paskolų tarpininkais
Kredito tarpininkai renka pasiūlymus iš kelių bankų ir dažnai žino, kur jūsų profiliui sąlygos geriausios. Jų paslauga klientui paprastai nemokama (juos apmoka bankai), tačiau verta pasitikrinti, ar tarpininkas įrašytas į Lietuvos banko sąrašą.
Derybos dėl jau turimos paskolos
Jei paskolą jau turite, derėtis taip pat galima. Pasikeitus situacijai (išaugo pajamos, sumažėjo paskolos likutis, pakilo turto vertė), paprašykite banko peržiūrėti maržą. Jei bankas atsisako – rimtai apsvarstykite refinansavimą. Apskaičiuokite naudą refinansavimo skaičiuokle.
Kiek galima sutaupyti
150 000 Eur paskola 30 metų: maržą sumažinus nuo 1,9 iki 1,6 proc., esant 3 proc. EURIBOR, mėnesio įmoka sumažėja maždaug 27 Eur, o per visą laikotarpį sutaupoma daugiau nei 9 000 Eur. Patikrinkite savo scenarijų paskolos skaičiuokle.
Ko vengti
- Teikti dešimtis paraiškų vienu metu – kelios užklausos per trumpą laiką matomos kredito biuruose.
- Žiūrėti tik į maržą ir nepastebėti brangių privalomų paslaugų.
- Pasirašyti skubotai, spaudžiant „akcijos“ terminui.
Dažnai užduodami klausimai
Ar derybos gali pabloginti banko požiūrį?
Ne. Bankams įprasta, kad klientai lygina pasiūlymus. Mandagios derybos – normali praktika.
Ar galima derėtis dėl vartojimo paskolos?
Galima, bet dažniausiai erdvė mažesnė. Labiau padeda geras kreditingumas ir pasiūlymų palyginimas. Plačiau – kaip išsirinkti paskolos tiekėją.
Derybų scenarijus: ką sakyti banke
1. Pasiruoškite faktus. „Mano grynosios pajamos – 2 800 Eur, darbo stažas dabartinėje įmonėje – 4 metai, pradinis įnašas – 25 proc., kitų įsipareigojimų neturiu.“
2. Paminėkite konkurencinį pasiūlymą. „Gavau kito banko pasiūlymą su 1,55 proc. marža ir be sutarties mokesčio.“
3. Parodykite lojalumą. „Esu jūsų klientas 8 metus, čia gaunu atlyginimą ir norėčiau likti.“
4. Paprašykite konkrečiai. „Ar galite pasiūlyti 1,5 proc. maržą ir netaikyti sutarties sudarymo mokesčio?“
5. Neskubėkite. „Ačiū, pagalvosiu ir atsakysiu iki penktadienio.“
Kas be maržos verta derėtis
| Sąlyga | Kodėl svarbu |
|---|---|
| Ankstyvo grąžinimo sąlygos | Galimybė be didelių kaštų grąžinti anksčiau |
| Kredito atostogų galimybė | Lankstumas sunkiu laikotarpiu |
| Draudimo reikalavimai | Ar galima rinktis draudiką laisvai |
| Privalomos paslaugos | Paslaugų plano kaina per visą terminą |
| Paskolos išmokėjimo dalimis sąlygos | Svarbu statant ar perkant naują projektą |
| Fiksuotų palūkanų galimybė | Apsauga nuo EURIBOR kilimo |
Derybos dėl vartojimo paskolos ir lizingo
Vartojimo kreditų ir lizingo atveju derybų erdvė mažesnė, tačiau:
- automobilių prekybos centrai dažnai turi akcijų su sumažintomis palūkanomis ar be sutarties mokesčio;
- bankai savo klientams gali pasiūlyti individualias sąlygas;
- didesnis pradinis įnašas lizingui paprastai sumažina palūkanas;
- visada verta paklausti: „ar tai geriausias jūsų pasiūlymas?“.
Kada bankas tikriausiai nesutiks
- Jūsų pajamos ar įnašas ties minimalia riba.
- Kredito istorijoje yra pradelsimų.
- Būstas nestandartinis ar mažai likvidus (pvz., sodyba toli nuo miesto).
- Bankas šiuo metu sumažinęs kreditavimo apetitą.
Tokiais atvejais pirmiausia stiprinkite savo finansinę padėtį, o derybas atidėkite.
Derybų kontrolinis sąrašas
- Sutvarkyta kredito istorija ir sumažinti kiti įsipareigojimai.
- Paruošti pajamų ir turto dokumentai.
- Gauti bent 3 bankų raštiški pasiūlymai.
- Apskaičiuota bendra kaina kiekvienu atveju (skaičiuoklė).
- Žinoma, kokios sąlygos jums svarbiausios.
- Viskas, dėl ko susitarta, įrašyta į sutartį.
Kiek galima sumažinti maržą derantis?
Dažnai pavyksta pasiekti 0,1–0,4 procentinio punkto sumažinimą, tačiau tai priklauso nuo jūsų profilio ir rinkos situacijos.
Ar galima derėtis dėl jau pasirašytos paskolos?
Taip, ypač jei rinkos sąlygos pagerėjo ar jūsų padėtis sustiprėjo. Jei bankas atsisako – svarstykite refinansavimą.
Kaip derėtis, jei jūsų situacija ne ideali
Net jei pajamos vidutinės ar įnašas minimalus, derybos įmanomos – tik kitokios. Akcentuokite savo stipriąsias puses: ilgą darbo stažą, stabilų darbdavį, gerą mokėjimų istoriją, mažus kitus įsipareigojimus. Kartais naudinga pasiūlyti bankui papildomą verslą – pervesti atlyginimą, naudotis kortele ar investicinėmis paslaugomis. Jei pirmasis bankas atsisako geresnių sąlygų, kreipkitės į kitą – skirtingi bankai skirtingai vertina tą patį klientą.
Ar tarpininkas gali pasiekti geresnes sąlygas nei aš pats?
Kartais taip – tarpininkai turi patirties su skirtingais bankais ir žino, kuris bankas palankiau vertina tam tikrus klientus. Tačiau galutinį sprendimą visada priima bankas.
Ar derybos užtrunka ilgiau?
Paprastai tik kelias dienas ar savaites – laikas, kurį verta skirti, nes sutaupoma gali būti tūkstančiai eurų.
Ką daryti, jei bankas pakeitė sąlygas paskutinę minutę?
Paprašykite raštiško paaiškinimo ir palyginkite su kitais pasiūlymais. Iki sutarties pasirašymo turite teisę atsisakyti.
Ar verta derėtis ir dėl būsto draudimo?
Taip – draudimą galite pirkti iš kito draudiko, jei jis atitinka banko reikalavimus, todėl palyginkite kainas.
Ar bankas gali pakeisti maržą vėliau?
Paprastai ne – marža fiksuojama sutartyje visam laikotarpiui, išskyrus atvejus, kai pažeidžiamos sutarties sąlygos (pvz., nutraukiamas privalomas draudimas ar atlyginimo pervedimas, jei už tai buvo suteikta nuolaida).
Ar derybos tinka ir refinansuojant?
Taip, refinansavimo metu derybinė galia dažnai net didesnė, nes bankai konkuruoja dėl jau patikimų, mokėjimų istoriją turinčių klientų.
Šis straipsnis skirtas tik informaciniams tikslams ir nėra finansinė konsultacija. Prieš priimdami finansinius sprendimus, pasitarkite su licencijuotu finansų specialistu. Teisės aktų reikalavimai keičiasi, todėl aktualias sąlygas pasitikrinkite Lietuvos banko, VMI ar kitų institucijų svetainėse.
